新华信用北京1月19日（记者陈伶娜、王都鹏） 据中国人民银行征信中心发布的消息，1月19日起，征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。京东数科研究院高级研究员唐艳红、研究员张月发布报告认为，这标志着央行二代征信系统正式上线。此时距离2014年该项目正式立项已经时隔6年，二代征信系统的上线可谓我国征信市场的又一里程碑事件。

    二代证信系统相对于一代征信系统有4点变化

    报告认为，相较于2006年上线的一代征信系统，二代征信系统的变化主要体现在以下4个方面。

    一是丰富了报告主体的基本信息。在二代征信系统中，个人的学历信息、就业信息、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号码以及配偶信息都会完整体现。

    二是丰富了报告主体的信贷信息。个人增加“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息；企业增加“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息，但尚未采集个人水费、电费等公用事业缴费信息。

    三是延长了还款记录的保存期限。旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，仅逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。新版征信报告将还款记录延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近5年还款记录”。

    四是提升了信息的更新效率。相较于一代征信系统1个月甚至更久才能更新征信数据，二代征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。
    我国现代征信行业经历了4个阶段的发展历程

    报告指出，我国现代征信行业从20世纪80年代后期起步，遵循“政府主导、市场为辅”的模式发展，自1988年首个征信评级机构在上海成立，历经30余年，发展至今大致可划分为萌芽期、起步期、规范期、快速发展期4个阶段。

图为我国征信业的四个发展阶段（京东数科研究院整理）

    此外，报告认为，以下5个节点可谓中国现代征信市场的里程碑事件。2006年，央行征信中心成立，确立了由政府负责我国企业及个人征信数据库的统筹建设工作；2013年，《征信业管理条例》正式颁布，结束了我国征信行业无法可依的历史；2014年首批企业征信牌照下发，标志着我国企业征信市场化的开端；2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，令芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等8家企业做好开展个人征信业务的准备工作，加速了个人征信行业的市场化发展；2018年2月，以互金协会牵头8家个人征信试点机构组建的百行征信（俗称“信联”）获得我国首块个人征信业务牌照。

    《征信业管理条例》是我国首部征信业法规，明确了征信业的监管部门为中国人民银行及其派出机构，此后随着电子商务、社交平台、金融科技的不断发展，中国征信行业的市场化属性日渐明显。

    目前中国的征信体系由“政府+市场”双轮驱动。政府层面主要指人民银行的征信中心负责的国家信用信息基础数据库，即央行征信系统；市场层面包括企业征信市场和个人征信市场。

图为现代征信体系由“政府+市场”双轮驱动（来源：京东数科研究院）

    征信报告是个人和企业的“信用身份证”，随着我国征信系统的不断完善以及金融科技的加持，征信将在人们的社会和经济生活中扮演越来越重要的角色。